Análise de Crédito: O Que os Bancos Avaliam?

Entender os critérios e processos que definem sua aprovação de crédito é essencial para quem busca empréstimos ou financiamentos, seja como pessoa física ou jurídica.

O que é análise de crédito

A análise de crédito é o processo pelo qual instituições financeiras avaliam o risco de conceder crédito a um cliente. Esse procedimento envolve a coleta e verificação de informações para garantir que o tomador de empréstimo ou financiamento possui condições de honrar seus compromissos.

O objetivo principal é evitar inadimplência e alinhar condições ao perfil do consumidor, preservando a saúde financeira tanto do cliente quanto da instituição credora.

Principais etapas do processo

O procedimento de análise de crédito pode ser dividido em diversas fases:

A primeira etapa é a coleta de dados cadastrais e pessoais, como nome, CPF/CNPJ, endereço, estado civil, profissão e renda. Em seguida, a instituição realiza a consulta a bureaus de crédito e sistemas oficiais.

Posteriormente, ocorre a avaliação do score de crédito, histórico de pagamentos e a capacidade de pagamento, considerando gastos fixos e variáveis. Por fim, analisa-se garantias oferecidas e são definidas as condições do contrato, como taxa de juros e prazo de pagamento.

Critérios principais avaliados pelos bancos

• Score de crédito: pontuação de 0 a 1000 que reflete o histórico de pagamento.
• Taxa de esforço: percentagem da renda comprometida, recomendada até 40%.
• Comportamento do cliente: pontualidade nos pagamentos e relacionamento anterior.
• Capacidade de gestão: especialmente em empresas, avalia habilidades administrativas.
• Patrimônio e garantias: bens que possam assegurar o pagamento.
• Documentação: comprovantes de renda, extratos bancários, declarações fiscais.
• Risco setorial: avaliação de riscos específicos do segmento de atuação.

Modelos e tecnologias de análise

As instituições podem optar pela análise manual, em que especialistas examinam cada caso, ou pela análise automatizada, que utiliza uso de algoritmos inteligentes e machine learning para padronizar e acelerar decisões.

Esses modelos matemáticos cruzam múltiplas variáveis e calculam probabilidades de inadimplência, definindo automaticamente taxas de juros e limites conforme o perfil do cliente e as condições de mercado.

Fontes de informações consultadas

• SPC Brasil, Serasa e Boa Vista SCPC.
• Cadastro Positivo e Sistema de Informações de Crédito (SCR) do Banco Central.
• Dados fornecidos pelo cliente: comprovação de renda, extratos bancários e declarações fiscais.
• Histórico de relacionamento interno com a instituição financeira.

Resultados e tomada de decisão

Após a coleta e análise de dados, a instituição pode:

• Aprovar o crédito nas condições solicitadas; ou

• Aprovar com restrições, como garantia adicional ou juros maiores; ou

• Recusar o pedido. Em todas as situações, a decisão deve ser baseada em critérios objetivos, garantindo transparência ao cliente e às instituições.

Importância e impacto

Uma análise de crédito bem feita protege as instituições contra riscos elevados de perdas e oferece ao cliente um crédito responsável e sustentável, evitando endividamentos acima da capacidade de pagamento.

Consequentemente, fortalece a confiança entre cliente e banco, promovendo relações financeiras saudáveis e de longo prazo.

Números e dados do setor

No Brasil, o score de crédito varia de 0 a 1000, sendo consideradas:

Recomenda-se que o comprometimento de renda com dívidas não exceda 40%. Em 2024, cerca de 30% da população adulta no país apresentava nome negativado.

Dúvidas e desafios

Há variações entre as políticas internas de diferentes instituições, o que pode gerar resultados distintos para casos semelhantes. Autônomos e microempreendedores encontram desafios na comprovação de renda, enquanto novas regras do Cadastro Positivo trazem adaptações necessárias.

Dicas para clientes melhorarem suas chances

• Mantenha seus dados cadastrais sempre atualizados.
• Limite o comprometimento mensal a, no máximo, 30–40% da renda.
• Evite atrasos e quite dívidas em aberto o quanto antes.
• Monitore seu score de crédito regularmente e corrija inconsistências.