Refinanciamento de Imóvel: Liberando o Valor da Sua Casa

Descubra como transformar o patrimônio que está parado em sua casa em um poderoso instrumento financeiro. O refinanciamento permite aproveitar o valor do imóvel sem abrir mão do seu direito de uso.

O que é o refinanciamento de imóvel

O refinanciamento imobiliário consiste em oferecer o imóvel como garantia para a obtenção de crédito junto a uma instituição financeira. A partir de uma avaliação detalhada, é possível liberar até 60% a 70% do valor de mercado da propriedade.

Essa modalidade permite que o proprietário utilize o dinheiro com qualquer finalidade, mantendo a posse e o usufruto do bem durante todo o período de pagamento.

Como funciona o processo passo a passo

O primeiro passo é a avaliação do imóvel pelas instituições, que analisa estado de conservação, localização e valor de mercado. Em seguida, o banco apresenta a proposta de crédito, definindo o montante, a taxa de juros e o prazo de pagamento.

O valor aprovado é liberado ao cliente, que continua residindo ou explorando comercialmente o imóvel normalmente. As parcelas podem ser pagas em até 35 anos, com opções de sistemas de amortização como SAC (Sistema de Amortização Constante) ou Tabela Price.

No caso de imóvel ainda não quitado, o banco quita o saldo devedor existente e libera o excedente ao proprietário. Por exemplo, em um imóvel de R$300.000 com R$50.000 pendentes e necessidade de R$70.000, o banco quita os R$50.000 e concede R$70.000 adicionais.

Vantagens do refinanciamento imobiliário

• Taxas de juros mais baixas do que em outras linhas de crédito não garantidas.
• Valor liberado elevado, aproveitando a maior parte do patrimônio.
• Prazos longos para pagamento, reduzindo o impacto mensal no orçamento.
• Uso livre dos recursos para qualquer finalidade.
• Continuidade do uso do imóvel sem interferência no dia a dia.

Com prazos que podem chegar a 35 anos e parcelas decrescentes no modelo SAC, o refinanciamento se torna uma alternativa interessante para quem busca planejamento de longo prazo.

Desvantagens e riscos

Apesar dos benefícios, é fundamental estar atento a alguns pontos críticos. O maior risco é a possibilidade de perder o imóvel em caso de inadimplência prolongada, pois o bem continua como garantia real.

Além disso, o processo envolve custos adicionais, como taxa de avaliação, seguro obrigatório, ITBI e despesas de registro. Também há limitação de até 70% do valor do imóvel e restrições para imóveis com documentação irregular ou localizados em áreas de risco.

Cenário do mercado em 2025

Em 2025, as instituições financeiras oferecem taxas entre 10,99% e 13,50% ao ano, acrescidas da Taxa Referencial (TR). A SELIC elevada exige cautela na hora de contratar novas dívidas.

A Caixa, por exemplo, cobra 10,99% a.a. + TR, enquanto o Banco do Brasil trabalha com 12% a.a. + TR. Itaú, Santander e Bradesco apresentam taxas em torno de 12,19%, 12,5% e 13,5% a.a., respectivamente.

Novas regras limitam o financiamento a 70% do imóvel via SAC e 50% pela Tabela Price, com valor máximo de R$1,5 milhão. Mesmo diante de cenário desafiador, o volume de crédito segue relevante, graças a alternativas como poupança e LCI.

Comparação com outras modalidades de crédito

Exemplos práticos e simulações

Para um imóvel avaliado em R$500.000, é possível liberar cerca de R$350.000 (70%) e pagar em até 35 anos, com parcelas reduzidas ao longo do tempo no SAC.

No caso de imóvel ainda financiado, o banco quita o saldo devedor e libera o valor excedente. Por exemplo, para dívida de R$100.000, com aprovação de crédito de R$350.000, o cliente recebe R$250.000 líquidos.

Usos mais comuns

• Quitar dívidas com juros elevados
• Investir em negócio próprio
• Reformas ou ampliações
• Pagamento de cursos e estudos
• Investimento em outros ativos

Dicas e cuidados

• Planejamento financeiro cuidadoso para garantir o pagamento a longo prazo.
• Simular diferentes cenários de prazo e taxa antes de contratar.
• Avaliar o Custo Efetivo Total (CET) para comparar ofertas.
• Verificar a saúde financeira atual e a capacidade de pagamento.
• Consultar um especialista para esclarecer dúvidas e evitar surpresas.

Perguntas frequentes

Posso refinanciar um imóvel financiado? Sim, desde que o valor aprovado atenda ao saldo devedor e permita liberação de crédito adicional.

Qual o prazo máximo para pagamento? Em geral, pode chegar a 35 anos, variando conforme a política de cada instituição.

Que custos adicionais estão envolvidos? Avaliação, registro, ITBI, seguro habitacional e eventuais taxas administrativas.

O que acontece em caso de inadimplência? Após período de carência e notificações, o imóvel pode ser leiloado para quitação da dívida.